Début juin 2026, un exploitant agricole du Doubs reçoit l'appel d'un homme qui se présente comme un conseiller du Crédit Agricole. Le numéro affiché semble bien être celui de sa banque. Son interlocuteur évoque des mouvements suspects sur son compte et le guide, étape par étape, afin de prétendument « sécuriser ses fonds ».
La victime valide finalement plusieurs virements, pour un montant total supérieur à 85 000 euros, vers des comptes situés à l'étranger. Grâce à une réaction rapide, au dépôt d'une plainte et à l'intervention des services compétents, l'essentiel de la somme aurait pu être récupéré. Toutes les victimes n'ont malheureusement pas cette chance.
Cette fraude, appelée arnaque au faux conseiller bancaire, repose moins sur une faille informatique que sur la manipulation psychologique. L'objectif de l'escroc est de vous convaincre d'autoriser vous-même un paiement ou de lui transmettre les informations nécessaires pour le réaliser.
Comment fonctionne l'arnaque au faux conseiller bancaire ?
Tout commence généralement par un appel téléphonique, parfois précédé d'un SMS frauduleux. L'escroc se présente comme un conseiller bancaire, un membre du service de sécurité ou un agent du service antifraude de votre banque.
Il peut déjà connaître plusieurs informations vous concernant : votre nom, votre adresse, votre numéro de téléphone, votre banque ou encore une partie de vos données bancaires. Ces renseignements peuvent provenir d'une fuite de données, d'un site d'hameçonnage, d'un précédent appel frauduleux ou d'informations publiées en ligne.
Pour gagner votre confiance, l'escroc prétend avoir détecté une opération suspecte : paiement inhabituel, ajout d'un nouveau bénéficiaire ou virement vers l'étranger. Il insiste sur la nécessité d'agir immédiatement afin d'éviter une perte d'argent.
Il vous demande ensuite, par exemple :
- de lui communiquer un code reçu par SMS ;
- de confirmer une notification dans votre application bancaire ;
- d'ajouter un nouveau bénéficiaire ;
- d'effectuer un virement vers un prétendu « compte sécurisé » ;
- de transmettre le numéro de votre carte ou son cryptogramme ;
- d'installer un logiciel de prise en main à distance.
Dans tous ces cas, l'action présentée comme une mesure de protection sert en réalité à autoriser une opération frauduleuse ou à donner à l'escroc le contrôle de vos comptes.
Le spoofing téléphonique : quand le bon numéro s'affiche
L'une des techniques utilisées est le spoofing téléphonique, c'est-à-dire l'usurpation du numéro présenté lors de l'appel. Le fraudeur peut ainsi faire apparaître un numéro ressemblant à celui de votre agence ou, dans certains cas, le numéro réellement utilisé par votre banque.
Le nom de l'établissement peut également s'afficher sur le téléphone. Cette apparence de légitimité réduit naturellement la méfiance de la victime.
À retenir : le numéro affiché sur votre téléphone ne constitue jamais, à lui seul, une preuve de l'identité de l'appelant.
Depuis octobre 2024, les opérateurs français ont renforcé leurs dispositifs contre l'usurpation de certains numéros fixes. Cette évolution complique une partie des fraudes, mais elle ne les fait pas disparaître : les escrocs peuvent utiliser d'autres lignes, de faux SMS ou des scénarios incitant la victime à les rappeler elle-même.
Une fraude fondée sur la manipulation
L'arnaque au faux conseiller bancaire appartient à la catégorie des fraudes par manipulation. Contrairement à une intrusion informatique classique, l'attaquant cherche principalement à pousser la victime à effectuer ou à autoriser elle-même l'opération.
Selon l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, les fraudes par manipulation ont représenté environ 382 millions d'euros en 2024, soit près de 32 % du montant total de la fraude aux moyens de paiement.
Les signalements de faux conseillers bancaires auprès de Cybermalveillance.gouv.fr avaient déjà augmenté de 78 % en 2023. Ce chiffre ne correspond donc pas à une progression mesurée depuis le début de l'année 2026, mais il illustre l'essor rapide de ce mode opératoire.
Les signaux qui doivent vous alerter
Plusieurs comportements sont caractéristiques d'une tentative de fraude :
- l'interlocuteur crée un sentiment d'urgence ou de panique ;
- il vous demande de ne raccrocher sous aucun prétexte ;
- il vous déconseille de contacter votre agence ou un proche ;
- il réclame un mot de passe, un code reçu par SMS ou un code de validation ;
- il vous demande de confirmer une opération dans votre application bancaire ;
- il prétend qu'un virement vers un « compte sécurisé » protégera votre argent ;
- il vous demande d'installer un logiciel sur votre téléphone ou votre ordinateur.
Une banque ne vous demandera pas de communiquer un code confidentiel ou un code d'authentification afin d'annuler une opération. Elle ne vous demandera pas non plus de transférer votre argent vers un prétendu compte de sécurité.
La présence du logo de la banque, la connaissance de vos informations personnelles ou l'affichage du bon numéro ne prouvent pas que votre interlocuteur est réellement un conseiller bancaire.
Comment se protéger ?
- Ne communiquez jamais vos codes. Un mot de passe, un code reçu par SMS, le code secret de votre carte et les codes de validation de l'application bancaire sont strictement confidentiels.
- Ne validez aucune opération dictée par téléphone. Lisez attentivement le texte affiché dans votre application. Une demande de validation peut concerner un paiement, un virement ou l'ajout d'un bénéficiaire.
- Raccrochez en cas de doute. Vous n'avez pas à rester en ligne, même si l'interlocuteur affirme que votre compte est en danger.
- Rappelez votre banque par un canal de confiance. Utilisez le numéro figurant au dos de votre carte bancaire, dans votre application officielle, sur vos relevés ou sur le site que vous avez vous-même ouvert.
- N'utilisez pas le bouton de rappel de votre téléphone. Ne rappelez pas non plus un numéro fourni dans un SMS ou un message reçu.
- N'installez aucun logiciel à la demande d'un appelant. Les outils de prise en main à distance peuvent permettre à l'escroc de contrôler votre appareil et d'accéder à vos comptes.
- Activez les alertes de votre banque. Les notifications de paiement et de virement facilitent la détection rapide d'une opération inhabituelle.
Que faire si vous avez été victime ?
La rapidité de réaction est essentielle. Contactez immédiatement votre banque, en utilisant un numéro vérifié, et indiquez précisément les opérations concernées.
Demandez-lui, selon la situation :
- de bloquer les paiements ou virements qui ne sont pas encore exécutés ;
- d'effectuer un rappel du virement pour fraude afin de tenter de récupérer les fonds ;
- de faire opposition à votre carte bancaire ;
- de suspendre temporairement l'accès à votre espace bancaire ;
- de vérifier si de nouveaux bénéficiaires ont été ajoutés.
Modifiez ensuite les mots de passe susceptibles d'avoir été compromis, en particulier ceux de votre espace bancaire et de votre messagerie électronique. Faites-le depuis un appareil fiable. Si vous avez installé un logiciel à la demande de l'escroc, déconnectez l'appareil d'Internet et faites-le analyser avant de l'utiliser de nouveau pour accéder à vos comptes.
Conservez toutes les preuves disponibles : numéro affiché, date et heure de l'appel, SMS, captures d'écran, coordonnées des comptes destinataires, justificatifs de virement et échanges avec la banque.
Déposez plainte sans attendre auprès de la police ou de la gendarmerie. Votre banque pourra demander une copie du dépôt de plainte pour traiter votre dossier.
La banque doit-elle rembourser la victime ?
La réponse dépend des circonstances et de la qualification juridique de l'opération. Il faut notamment déterminer si le paiement a réellement été autorisé, si l'authentification a été correctement appliquée et si la banque peut démontrer une négligence grave de son client.
La simple utilisation d'un dispositif d'authentification forte ne suffit pas nécessairement à établir que le client a consenti à l'opération en connaissance de cause.
Dans un arrêt du 23 octobre 2024, la Cour de cassation a notamment considéré qu'une victime trompée par un faux conseiller utilisant le numéro de sa banque ne pouvait pas automatiquement se voir reprocher une négligence grave. Cette décision ne signifie toutefois pas que toutes les victimes seront systématiquement remboursées : chaque dossier est examiné selon ses faits propres.
En cas de refus, demandez à votre banque une réponse écrite et motivée. Vous pouvez ensuite adresser une réclamation à son service compétent, puis saisir gratuitement le médiateur bancaire si le litige persiste. Une association de consommateurs ou un professionnel du droit peut également vous aider à examiner votre situation.
À retenir
Le réflexe essentiel est simple : lorsqu'une personne vous appelle au nom de votre banque et vous demande d'agir dans l'urgence, raccrochez. Contactez ensuite vous-même votre établissement à l'aide d'un numéro dont vous avez vérifié l'origine.
Ne communiquez jamais un code confidentiel et ne validez jamais une opération bancaire sous la direction d'un interlocuteur au téléphone. Même lorsque le bon numéro s'affiche, prenez le temps de vérifier.
Sources et ressources utiles
Pour approfondir le sujet, consultez le rapport 2024 de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement , la fiche réflexe de Cybermalveillance.gouv.fr sur la fraude au faux conseiller bancaire ainsi que la présentation par la Cour de cassation de l’arrêt du 23 octobre 2024 relatif à la négligence grave d’une victime de spoofing bancaire.
